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银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。 产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。 当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。 顺应这一发展过程，银行互联网金融产品的建设应分三步走： 一是把现有产品网络化。 就是把现有产品搬上网，走线上与线下的双重流程，虽属初级阶段，但这是抢抓客户的重要之举。二是对现有产品进行改良。一方面要按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。 另一方面要加快采信网络化，比如国家对企业的工商年检制度已经改革，也明确了企业上传财务报表的合法性和严肃性，银行则应直接采用。 三是做好互联网金融产品的前瞻性布局。根据互联网金融的发展要求，对现有产品库进行梳理，适合互联网金融发展要求的，加快改进；不适合的，或进行整合、改造，或做好战略性退出安排，把有限的资源用在互联网金融产品的开拓上。 (五)转变客户的鉴别方式。 客户鉴别是银行对客户能力的判断。 贷款客户以信用评级来判别客户的偿还能力，个人客户以星级分级来判别客户的价值及潜力，并以此实行差异化服务。互联网金融是大数据时代，其实时化、自助化、一站化的发展特征，要求银行在为客户提供差异化服务时，要根据客户的自身条件分级分档，进行自动匹配 。因此，转变和创新客户鉴别方式是银行转型互联网金融的基础工作。 一是调整数据采集内容。以客户在本行的数据流量为依据，比如现金流量、资产存量及周期测评数据等。 二是调整客户等级的评判方式。按照数据流量测评值划分相关等级，匹以服务内容，依等级定融资额度和存款收益，让客户的等级自己创造，促使客户集中并十分珍视自己的日常金融行为。 总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。在互联网技术时代的洪流中，只有拥抱融入其中，方能翘立潮头，弄潮瀚海。 (责任编辑：admin) |
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