万亿级住房金融市场的诱惑 创业者怎样才能从银行手中分得一杯羹(2)

而没有自建场景的平台，还可通过中介渠道方式获客。并且毫无疑问，中介才是最直接、最有效的途径，因为中介掌握的是住房信贷产品最赖以生存的部分——场景，依托地产交易和租赁场景，会大大增强引流的精准性和高效性。

具体而言，这些平台主要采取中介机构或经纪人众包的模式，用来降低平台的运营成本，并利用互联网、大数据等技术手段，将所有贷款流程标准化，降低运营成本。

同时，由于中介机构地域性强，所以城市的开拓至关重要，尤其是抵押贷和赎楼贷，城市开展的多少，直接决定了其业务规模发展的大小，不过在业务发展过程中，就容易面临周期长和成本投入大的问题。

最易受到政策风险冲击

虽然住房金融的资产质量最优，但是相对于其它场景，不仅国家对于房地产市场的整体监管最为严格，住房金融尤其是地产交易信贷平台，所面临的政策风险是最大的，并且对于住房金融平台影响甚大。

一方面，政策监管最严格，房地产一直是政府监管的重点领域，并且在金融跨界混业经营火热的今天，政府已经从以往瞄准单个金融机构的微观审慎监管，转变为加强住房金融宏观审慎管理，以防范系统性风险。

同时，政府对于住房金融的监管措施也是不断出台，今年年初全国“两会”将首付贷作为楼市管理两大主题之一，并在7月住建部、国家发改委、央行等七部委将首付贷界定为违法行为。

8月推出的网贷管理办法，严格规定个人在单一平台不得超过20万元，企业则不能超过100万元，住房网贷平台首当其冲；10月，央行行长周小川表示，要对住房金融“信贷增长有所控制”。

因此，在此背景下，住房金融领域存在的政策风险要远远大于其它场景。

另一方面，政策打击最强烈，一旦住房信贷平台出现不符合政策规定的地方，受到的冲击将极为强烈，甚至是毁灭性的。

在政府全面叫停首付贷之后，相关平台或轰然倒塌，或艰难寻求转型之路；8月网贷管理办法对于自建理财端、单笔金额大的网贷平台影响极大，例如链家金融、融时代等，需要降低金额、寻找新理财端，而许多网贷平台的住房金融业务则是业务量萎缩，甚至戛然而止。

除此之外，“银行队”则趁机推出各项优惠政策，来抢占市场份额，有些银行在一线城市的放贷利率甚至可以低至4%左右，几乎接近公积金3.25%的利率。

那么，在政策压力之下，住房金融领域中的“创业队”不仅要面临政策监管的风险，还要应对传统金融机构的攻城略地，竞争激烈的问题。

有场景的平台机会更大

住房金融领域确实是一座大金矿，蕴藏着无限的发展机会和潜力，但是机会越大，门槛也就越高，尤其是对于无背景、无资源的创业平台来说，相对消费金融等其它领域，进入门槛尤其高，因此，该领域中目前玩家要少得多。

同时，正如前文所讲，这种模式比较注重中介渠道的拓展，那么相对而言，有渠道、有场景的平台机会更大，其利用自身优势开展住房金融，会比创业平台效率更高、成本更低，更有可能快速扩展业务规模。而那些创业平台则需要耗费大量时间、成本，发展速度较慢。

例如，万科和链家于2015年8月合作推出的装修平台——万链，运营一年多后每月新增单数已稳定在500单。虽然万科并未涉足新房装修领域，但借助其新房施工和精装修的长期积累，为万链提供了大量供应商资源，并且万链50%左右的业务，来自于链家的渠道。因此，万链未来借助其天然资源开展装修信贷服务，也是顺理成章。

尽管如此，创业平台也并不是完全丧失机会，只要通过创新模式，塑造差异化优势，依然可以打造自己的一片天地。

例如大道金服采取产权交易保险模式，联合银行、保险公司颠覆以往赎楼模式，用户可先购买保险，这样获得银行审批后便可直接放款，解决传统模式中周期长、费用高的痛点。

在这种模式中，保险公司替代了原先担保、小贷的角色，将担保转变为保单，向银行提供担保，银行向卖方发放短期信用贷，并由保险公司共同承担风险，优化了交易环节，缩短了交易周期。

总之，住房金融领域是一个极具潜力和诱惑力的市场，但创业者们却是前路漫漫，任重而道远，不仅要思考如何才能找到差异化优势，还要尽力在政策高压之下寻求破解之道。

另外，这个万亿级市场是否有机会成为下一轮风口，未来究竟会有怎样的发展，这些不仅是该领域创业者或投资机构关心的问题，爱分析也将持续关注。

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