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url:,id:0 p2p是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人。p2p网络借款，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。自2007年我国首家p2p网络借贷平台成立以来，p2p网络借贷行业呈现迅速增长的趋势。我国该行业发展时间较短，在运行过程中具有法律缺失、技术落后、监管缺位、从业人员素质低下等各种因素，导致存在来自借贷平台、投融资双方甚至外部机构及人员等多方面的风险。本文在发析我国网贷平台的洗钱风险后，借鉴国外成功的监管经验，试图提出我国防范洗钱的相应措施。 p2p网络借贷行业问题凸显 随着互联网的发展，互联网金融异军突起，p2p网络借贷是其一个重要分支。作为一种新型的利用互联网而产生的民间借贷商业模式，这种金融模式使有闲散资金又有投资愿望的个人通过第三方网络平台将资金贷给其他有借款需求的个人，大大提高了借贷效率，在一定程度上促进了经济发展，有助于大众创业，万众创新。交易各方间的资金是直接、自由的，金融机构不再充当中介的角色，加快了金融脱媒的步伐。自2007年我国首家网贷公司拍拍贷成立以来，该行业的平台数量、成交量、借贷人数等都呈迅猛发展态势（见图1）。 图1历年网贷行业相关数据 p2p网络借贷的发展虽然产生了较大的社会效益，然而互联网金融市场的多样化发展也为p2p借贷市场的发展带来一定的威胁和挑战。有些平台为吸引资金投入，制造出“秒标”、“天标”、“净值标”等各种噱头。2012年12月21日，网络贷款平台“优易网”创始人与运营公司——南通优易电子科技有限公司工作人员突然人间蒸发，导致60余位债权人的近2000万元资金无法追回。截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的p2p平台已达367家（见表2）。 表2历年网贷行业问题公司数量 仅2015年3月出现问题平台就达56家。 p2p网络借贷产生诸多问题主要原因有客户身份难以认证、信用评价机制不完善、借贷资金监管缺位、相关法律法规缺失、网络安全技术风险等。 国外网贷平台监管经验 美国p2p网络借贷监管机制。p2p网络借贷起源于英国，但在美国得到长足发展。美国网络借贷管理以立法为核心，根据网络借贷不同发展阶段加以监管，管理方式动态、灵活。在网络借贷初期通过现有法律进行监管，当发展到一定程度后，结合网贷行业的特殊性质，将其归入证券交易委员会监管，通过设置准入门槛、建立信息披露制度、完备的市场退出机制等一系列相对完备的措施来对贷款人的利益进行保护。 除此之外，在违规成本方面，如果网贷平台在相关州开展业务，还要在该州的证券部门进行登记，服从符合该州的金融监管要求，否则将面临高额罚款。 英国p2p网络借贷监管体制。英国具有宽松的政策环境，作为p2p网贷发源地（“zopa”的网站的开通），该国良好的金融环境使得网络借贷产品也呈现出内容丰富、形式多样的景象。以行业自律为主，英国金融行为监管局(fca)监管为辅的监管模式。 fca对p2p借贷有严格规定：（1）最低资本要求，对资本金要求采取了阶梯型计算标准，根据平台规模资本金比例分别为平台贷款金规模的0.2%、0.15%、0.1%、0.05%，并规定过渡期2万英镑，最终5万英镑的规定最低资本要求；（2）对客户资金隔离，公司必须隔离资金并在相关条款下安排资金；（3）争端解决规则，投资者在向公司投诉无果的情况下，可上诉至金融监督服务机构解决纠纷；（4）信息披露规则，p2p网贷平台必须公平、清晰、无误导地告知投资者其商业模式、违约贷款评估方式，金融推广等内容。同时网贷平台应定期向fca报告财务状况、客户资金、上一季度贷款等信息。 吴天春 [责任编辑:yfs001] (责任编辑：admin) |
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